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事实上，只要是数据流过的地方，任何金融产品都可以被制造，这就是互联网金融的核心内涵。

通过拓展我们的历史视野可以看到，金融创新在金融周期的不同阶段是发挥什么不同作用的。最后一点，总体来看，中国的金融创新的过程，就是各种效率更高，更具竞争力的金融机构用新的金融产品来争夺仍然占主导地位的商业银行的储蓄的过程，这也是中国的金融体系运行效率在不断提高的过程。

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所以，这个时候，这些在投资惯性驱动下的市场主体，在从正规的渠道获得不了金融资源后，就要借通道，通过信托、基金等通道，用更高的成本从市场上变成各种各样的理财产品，来吸收资金，这个时候就表现为各种各样的金融创新。无论负债来源如何花哨，如果还是投的传统的产能过程行业的资产，经济调整带来的冲击就无可避免。所以，一个市场的波动，就可以迅速地使风险在不同领域之间扩散但是，随着老龄化越来越显著，意味着保险业的相对重要性在迅速上升。记得美国金融危机开始爆发时，艾伦•格林斯潘（Alan•Greenspan）在国会作听政的时候说：我们面对的这次2008年危机在全球是百年一遇的。

包括哪些方面呢？首先是新的产品，第二个是新的技术或者新的生产方法的应用。这一次是美国的金融体系率先出问题，带动了实体经济的恶化。但由于排斥信息技术，最终为拥有更加可靠的电报等技术的银行所创造性破坏。

理想很美好，但现实很残酷。客观上，金融机构已经受到互联网的冲击，银行网点、证券公司的交易大厅等已经有没落的趋势，用途逐渐减少。但现实是，根据美国近十几年来的研究表明，随着交易变得更加便捷和低成本，一般投资者交易更频繁，而收益率反而下降。只是，理想只是理想，现实与理想之间有多大的差距？第一，数字货币能否取代货币。

货币使得交易变得更加容易达成，但是货币带来便利同时，也带来了各国货币交换与变动等障碍，并且货币总是随着发行量的增加而贬值。从历史上看，山西票号是经典的案例：票号一度凭借其加密技术，充当了银行中介的职能，获取了丰厚利润。

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而最后随着美国互联网泡沫的破灭，很大部分投资者损失惨重。因而，有必要对互联网金融进行深入剖析。中小企业融资难问题一直无解，互联网金融曾被寄予厚望，以P2P、众筹等新形式的互联网金融认为能够满足中小企业的融资需求。从监管层面，一方面，需要鼓励创新，宽容理想的追求，一方面，现实地看，减少发生系统性风险、避免借助互联网的马甲实施不良企图成为政策的出发点，这也就是监管部门出台互联网规定的重要意图。

没有中央银行，意味着缺乏必要的干预和监管，无政府状态将成为常态，这使得数字货币难成主导。在理想远远没有到来之际，减少浮躁，提高耐心程度成为理性选择。货币是金融的根基，货币的重要职能包括交易媒介和价值储存等。这就使得耐不住寂寞的同时又没有足够的风控能力，最后跑路层出不穷。

显然，数字货币，比如比特币无疑就是一种理想的状态：跨越国界、没有中央银行。更理想的状态是，这些新的金融形式直接建立资金需求双方的交易平台，无需金融中介。

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在货币发展史上，货币的形式从早期的实物，到贵重金融，再到纸币，理论上，也确有可能过渡到电子形式。在互联网时代，商品和劳务的交易出现了时空分离的情形，与一手交钱，一手交货的传统情形偏离较大。

互联网时代，交易变得更加便捷，参与金融市场的交易成本越来越低，一般的投资者能够获取更多的信息，因而理想中，市场的效率会更高，一般投资者会获得更高的收益。在交易层面，可以即时、没有任何障碍地完成全球范围内的交易，这意味着货币的交易功能可以得到充分的显现。而另外一种观点则认为，互联网金融终究只是很少的一部分，无法产生实质性的影响。【作者简介】钟春平，为中国社科院财经战略研究院教授。互联网满足了理想中无摩擦世界的条件：信息技术和互联网使得信息海量增加，并且传播跨越时空限制，信息趋向完备，摩擦减少，交易变得更为便捷，完备的信息与无摩擦的条件最终使得市场达到最优配置的状态，市场也将最有效率。对互联网与金融的结合，有两种截然相反的观点：一种观点认为，互联网金融将会带来颠覆性的影响。

所幸的是，金融机构实质上早已大规模地采用信息技术，包括网上银行、手机银行等，因而从现实看，金融机构将会更多地把互联网金融加以吸收，互联网会逐渐融入到金融机构的日常之中。第三方支付较好地满足了这种交易需求。

但现实是，这些平台公司更多的从事集资业务，但自身并没有充足的风险管控能力。第三方支付本质上并没有货币的支付功能。

进入专题：互联网金融比特币数字货币。不仅资金借贷变得更为简单，资金的成本也有可能下降。

在储值方面，数字货币的量有严格限制，因而轻易不会发生贬值也就是说，比特币从字面上说是一种钱，但从比特币的产生与功能来看，与现代货币的概念还是相差很远。当时一比特币只能兑换约 0.000764美元，也根本就没有引起市场的注意。再加上比特币数量有限，多数只能经过交易平台来完成。

到了2012年中，也只不过一比特币值10美元，2013年初比特币才值15美元。而这些都是值得深思的问题。

但美银美林的经济分析师认为，比特币能够成为电子商务的一种主要支付方式，并成为传统货币交易的主要竞争力，这是由于比特币去中心化，而使得交易成本很低。随后也出现过在5个小时内暴跌过60%，到100美元左右。

比特币也就是在这种疯狂炒作的过程中转化为货币及金融投资品。再加上比特币缺乏价值尺度与价值贮藏之功能，在这种情况下，即使把比特币当然一种货币，其现在货币的属性是弱之又弱的。

在11 月下旬，比特币在中国的日交易量达到3.5亿人民币，从事二级市场交易的平台接近30家，总注册用用户超过20万，日均交易用户近4万。比特币（Bitcoin）其实是网络世界的一种软件或虚拟产品。现实生活告诉我们，无论是房地产开发商，还是炒作住房者及不少政府官员等，都在这一轮房价上涨过程中一夜暴富了。其概念可以说是以物件换物，用家以P2P形式借出剩余的分析容量，协助处理复杂程式，以换取以比特为单位的报酬。

然后3个多月上到了266美元，这时才引起市场关注。可以看到，比特币2009年产生时，作为一种网络世界虚拟软件，其价格是极低的。

可以说，这才是最近比特币疯狂的实质所在。它既没有内在的货币价值，也没有货币的外在价值。

比如价格不稳定、支付确认延时性、无信用担保等都可能使交易支付无法进行。在这样的背景下，一夜暴富也成了国人基本的价值取向。

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